• организация межбанковских расчетов (да (нет); через «внешнюю» платежную систему с указанием ее наименования) (например, через расчетный центр системы, через платежную систему Банка России);

• наименование услуги, предоставляемой сервисом в текущей редакции правил (как правило, это услуги информационнотехнологического обслуживания (ИТО), как они именуются в ГК РФ).

В итоге на первом этапе было составлено пооперационное описание шести сервисов: банковская карта, денежные переводы без открытия счета, транспортная карта, погашение кредитов, автоматизированная система приема платежей за ЖКХ («Город»), интернет-SMS-банк (Faktura.ru), в которых могли быть выявлены услуги по переводу денежных средств.

Последующая работа с полученными данными была нацелена на построение сводной таблицы и сопоставление ее данных с терминами и требованиями Закона о НПС. В целях оптимизации были проведены многочисленные группировки по различным основаниям (однотипных операций, точек обслуживания; процедур списания – зачисления средств и пр.), отсеяны операции, которые не удовлетворяют требованиям к переводу денежных средств и требованию об участии в переводе не менее трех банков, а также переформулированы в соответствии с терминами Закона о НПС наименования услуг, предоставляемых в рамках сервисов. Понятие услуг информационного и технологического обслуживания адекватным образом трансформировалось в названия отдельных услуг платежной инфраструктуры (операционных, платежно-клиринговых, расчетных) и их сочетания: ОУ + ПКУ; ОУ + ПКУ + РУ.

Так, при совершении операции «Платеж в адрес поставщика услуги наличными», которая производится в устройстве cash-in банка-эмитента, задействованы два сервиса «Золотой Короны» – «Банковская карта» и «Город», в рамках которых кредитная организация является участником обоих сервисов и использует Операционные услуги каждого из них. Если та же самая операция совершается через устройство cash-in кредитной организации или банковского платежного агента, то для предоставления сервиса необходимо использование уже всех трех услуг платежной инфраструктуры: ОУ + ПКУ + РУ. Существуют операции в сервисах, когда участники используют только ОУ + ПКУ, а расчеты производят через платежную систему Банка России.

Результатом проделанной работы стало обозначение логической границы, выделяющей из всего набора операций такие, которые должны стать составной частью платежной системы в соответствии с Законом о НПС. Таким образом, стало возможным разделение операций на те, которые обязаны стать частью платежной системы (вне зависимости от того в рамках какого сервиса они совершаются) и на которые будут в полном объеме распространяться все требования Закона, и те, которые останутся в рамках сервиса и будут регулироваться исключительно договорными отношениями вне рамок отношений в платежной системе.

Примеры анализа двух сервисов из рассмотренных шести приведены в Приложении 1.

При решении второй задачи – конструирование платежной системы (создания ее дизайна) – необходимо было ответить на ряд вопросов. Ключевым из них стал вопрос о числе создаваемых платежных систем. Основываясь на решающей роли в платежной системе с точки зрения системных рисков платежной клиринговой и расчетной инфраструктур, было принято решение о создании одной платежной системы, поскольку расчетным центром для всех сервисов изначально выступает одна кредитная организация, а техническую возможность осуществления платежного клиринга для всех сервисов обеспечивает один программно-аппаратный комплекс.