• перечень и содержание клиентских операций;

• механизмы (устройства) доступа клиентов к услугам;

• время (ожидаемое, предельное) выполнения операций;

• географический охват;

• институциональный охват.

В качестве клиентских операций могут рассматриваться, к примеру:

• взнос наличных для зачисления на предоплаченную карту;

• оплата товара банковской картой в точке продажи;

• выдача наличных по банковской карте;

• перевод денежных средств с выдачей наличными;

• платеж в адрес поставщика услуг;

• другие операции.

К числу механизмов (устройств) доступа клиентов можно отнести:

• кассу банка или платежного агента;

• устройства cash-in;

терминал банка;

• ATM/POS терминал;

• средства интернет-банкинга;

• мобильный телефон;

• другие механизмы.

Ожидаемое или предельное время выполнения или иные характеристики времени осуществления операции могут указываться, например, как значение длительности операции, интервала времени суток, конкретного времени суток. Географический охват определяется перечислением территорий, на которых может быть представлен сервис (субъекты РФ, иностранные государства), а институциональный охват – составом организаций (в том числе кредитных), через которые может быть осуществлена операция.

Сочетание первых двух характеристик операционных услуг во многом предопределяют свойства платежного сервиса как платежной услуги, позволяя отнести каждую операцию к той или иной категории перевода или установить, что операция не связана с переводом (например, прием денежных средств для зачисления на банковскую карту через терминал банка – эмитента карты). Две другие характеристики операционных услуг (рис. 2.3) в большей степени связаны со свойствами услуг платежного клиринга и расчетных услуг, т. е. связаны возможностями для формирования отношений в рамках платежной системы.

В части платежных клиринговых услуг основными являются характеристики, определяющие состав распоряжений, допускаемых в клиринг (клиринговый пул), и собственно свойства клиринга:

• простой клиринг;

• двусторонний неттинг;

• многосторонний неттинг;

• многосторонний неттинг с центральным платежным клиринговым контрагентом.

Рис. 2.3. Структура платежного сервиса

Для услуг расчетной инфраструктуры существенными являются свойства, определяющие институциональные характеристики в отношении счетов, через которые урегулируются обязательства операторов ПДС, в частности:

• через счета разных операторов ПДС, открытые у другого оператора ПДС (в одном расчетном центре платежной системы);

• через счета у разных операторов ПДС: например, счет одного оператора ПДС – в расчетном центре, счет другого оператора ПДС – в каком-либо банке, имеющем корреспондентские отношения с расчетным центром;

• в рамках прямых корреспондентских отношений или по цепочке счетов, устанавливаемых соглашениями оператора ПДС – плательщика и оператора ПДС – получателя;

• через счета собственных клиентов оператора ПДС по операциям, не выходящим за пределы данного оператора ПДС (внутрибанковская инфраструктура).

Анализ возможных способов использования инфраструктур клиринга и расчета при осуществлении операций платежных сервисов является ключевым для сервис-провайдера в задаче образования платежной системы и определения своей роли в качестве ее оператора.

Необходимость образования платежной системы кредитной организацией базируется прежде всего на требованиях ст. 15.39 Закона о НПС и принятом в соответствии с ними нормативном акте Банка России[21], установившем величину денежных средств, при превышении которой оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы. Банковская отчетность (форма 0409257