Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов – держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Более 90 % операций по картам (и по количеству, и по объему) составляли снятие наличных денег после зачисления заработной платы.

И в самих банках первоначально отсутствовали навыки работы с клиентами-держателями платежных карт: карты оформлялись долго и с заполнением большого количества документов; при проведении операций по картам не были отработаны механизмы действий при несанкционированных списаниях с карт, при проведении возврата в связи с отменой операции и так далее.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Основным каналом распространения первоначально стали так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов состоит в следующем: между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получает в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становятся существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономит на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и получает ряд других преимуществ.

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение.

Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями карт в России стали туристы. В этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Преимущества пользования международной картой – это возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем, часто по лучшему обменному курсу, чем в России), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и так далее.

На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит». Это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависел от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращалась клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагалось, что страховой депозит в определенной степени гарантировал банку возврат при несанкционированном овердрафте по специальному карточному счету.

Вскоре российские банки – полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки – полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.