– кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в письме Банка России № 60-Т говорится не о рекомендациях ограничить право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а лишь об избрании способа распоряжения денежными средствами исходя из условий заключенного с клиентом договора.

В силу норм Положения № 2-П[12] (п. 2.2, 2.7) и Положения № 222-П[13](п. 1.1.12) банк принимает от клиентов расчетные документы, оформленные на бумажном носителе, и именно в этих расчетных документах содержатся подписи лиц, наделенных правом первой или второй подписи, и оттиск печати, указанные в карточке с образцами подписей и оттиска печати, представленной клиентом в банк.

Таким образом, следуя рекомендациям из письма Банка России № 60-Т, кредитная организация откажет клиенту лишь в реализации одного из возможных способов распоряжения денежными средствами, размещенными на банковском счете (вкладе), путем составления расчетных документов в электронном виде, оставив ему возможность распорядиться принадлежащими ему денежными средствами с помощью расчетного документа на бумажном носителе.

Письмо Банка России № 60-Т содержит положения, которых кредитным организациям рекомендуется придерживаться при заключении ими договоров, предусматривающих обслуживание клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету. Необходимость внесения изменений в действующие договоры не определяется письмом Банка России № 60-Т, а решается кредитной организацией самостоятельно. При этом письмо Банка России № 60-Т не указывает на правовые последствия отказа клиента от подписания изменений к ранее заключенному с кредитной организацией договору.

В письме Банка России № 60-Т не говорится об обязательном сообщении клиенту причин отказа в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи

Письмо Банка России № 60-Т не определяет период времени, по истечении которого кредитная организация может возобновить обслуживание клиента с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету. Кредитная организация определяет такой период в условиях договора с клиентом исходя из стратегии управления рисками.

Что касается определения содержания используемого в письме Банка России № 60-Т понятия «сомнительные операции», то здесь следует принимать во внимание положения таких писем Банка России, как от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций»