Вопросы налогов тоже включаются и часто рассматриваются как одна из сторон управления личными финансами. Во всем мире считается, что, если человек на законных основаниях может минимизировать свои налоги, он обязательно должен это делать. Налоговые консультанты специально консультируют, обучают, просвещают людей как это сделать легально и правильно, как сделать так, чтобы не переплачивать налогов.

Еще один важный аспект, который со временем будет все более актуальным, – вопрос наследования, передачи капитала от одного поколения другому. Россияне только начинают сталкиваться со всеми сложностями этой процедуры. Нужно учесть, кому и как передается капитал, какие налоги придется при этом заплатить, как обучить наследника разумно управлять капиталом, который ему останется. Какой механизм наследования будет лучше работать в том или ином случае. Эти вопросы нужно решать, не откладывая. Если об этом не подумаете вы, то кто-нибудь подумает за вас.

Последний по счету, но не по важности – вопрос инвестирования. Он, хотя и выделяется отдельно, на самом деле связан практически со всеми остальными. От того, как вкладываются средства, зависит очень многое в личных финансах – и накопление, и пенсионная программа, да почти все. В том числе как решается основная задача – сохранить и приумножить заработанное. Этому и будет посвящена наша книга, одному из центральных вопросов управления личными финансами.

Для определения задач финансового планирования важно ответить на вопрос: где мы находимся на графике жизненного цикла? Человек рождается, проходит определенный путь в жизни и уходит в мир иной. За это время он проходит целый ряд физиологических, духовных и других циклов.

Англичане выделяют семь этапом в жизненном цикле, которые связаны между собой и определяют финансовые цели и задачи человека:

1) детство;

2) период до женитьбы;

3) ранняя стадия брака;

4) семья с детьми;

5) семья со взрослыми детьми;

6) супруги предпенсионного возраста;

7) пенсия.

В каждом из этих этапов есть свои особенности.

Например, вся забота о финансовых нуждах детей до того, как они станут взрослыми и начнут работать, как правило, лежит на плечах родителей. Детство – это счастливое время, когда можно не задумываться, откуда берутся деньги, хотя многие люди сейчас начинают об этом думать в раннем возрасте.

Молодые люди, не вступившие в брак, – это, как правило, те, кто учится или только начинает. У них появляются свои первые заработки. Они начинают думать о том, что когда-нибудь создадут семью, которой понадобится квартира, что неплохо собрать какие-то деньги на свадьбу, на машину, на другие вещи, которые необходимы для нормальной жизни – семейной или несемейной. Но главное – молодые люди стремятся по возможности жить самостоятельно, отойти от родителей. Для этого нужны деньги. Во многом это связано и с карьерой, и с обучением, и с теми стремлениями, которые есть у молодого человека.

Когда люди женятся, финансовых проблем становится больше. Молодой семье нужно вести хозяйство, где-то жить, делать первые шаги. Многое зависит от помощи родителей, были ли у них соответствующие накопления. Возможно, молодые люди сами хорошо зарабатывают и могут воспользоваться ипотекой. В это время люди еще не задумываются о медицинской страховке, пенсионном страховании, а жизнь кажется бесконечной.

На следующий этап люди переходят с появлением ребенка. Ситуация резко меняется, возникает ответственность за малыша. Ребенок полностью зависит от родителей, от их успехов, возможностей кормить, одевать, учить и т. д. В этой ситуации первоочередной задачей с точки зрения финансового планирования является страхование жизни одного или обоих родителей в пользу ребенка. Это до совершеннолетия защитит ребенка от сложностей, которые могут возникнуть при потере одного или обоих родителей.