Противоречивость структуры банковской системы России усугубляется высоким уровнем ее конкуренции как в отраслевом, так и в территориальном разрезах, что подтверждают данные табл. 1.

Из таблицы видно, что более половины всех банков сосредоточено в Москве и Московской области. Это повышает стратегическую зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков, которая с годами усиливается.

Таким образом, государственная финансовая поддержка кредитных организаций без соответствующего механизма реализации, включая и меры ответственности, не достигла цели стабилизации работы банков и предприятий – их клиентов и, следовательно, стабилизации и развития российской экономики в целом, что в настоящее время становится все более очевидным.

Таблица 1

Размещение кредитных организаций по федеральным округам^>91

Сама банковская система России не лишена внутренних проблем: в ней нет налаженной системы взаимодействия между банками различного уровня; нет единой государственной программы развития банков в регионах страны, а также отсутствует не только стратегическая модель развития региональных банков, но и понимание необходимости наличия их в банковской системе страны.

Все это отрицательно сказывается на организации расчетных правоотношений между банками, которые в рыночной экономике выступают в качестве регулятора экономических отношений.

Действующая банковская система России на протяжении двадцати лет складывалась достаточно сложно и противоречиво. Уже к началу 1992 года действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Основная их часть состояла из мелких банков – 1037, или 73 % от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.). Крупных банков было 24, или 2 % от общего числа банков (уставный капитал более 200 млн руб.)^>94.

До 1995 года продолжался рост количества банков – их стало 2517, но с 1996 года началось их сокращение за счет банкротства и по другим причинам. Однако при этом банковская система становится более развитой не только внешне, но и по сути проводимых операций, так как повышаются устойчивость и надежность кредитных организаций, вытесняются мелкие банки.

Динамику и современное состояние банковской системы России отражают данные табл. 2.

Таблица 2

Количество и структура кредитных организаций России^>95

Необходимо отметить, что на эти показатели оказали существенное влияние мероприятия государства по осуществлению первого (1998 г.) и второго (2008 г.) этапов посткризисной реструктуризации банковской системы. Динамика показателей позволяет сделать вывод о том, что удалось сохранить в стране рыночно ориентированный банковский сектор, хотя немалую долю в нем занимают кредитные организации с государственным участием, что подтверждает его отставание в развитии. Кроме того, восстановленное недавно доверие к российской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков снова подорвано кризисом, имеющим уже политическую основу.

Не вдаваясь в подробный анализ приведенных в таблице показателей, нам хотелось бы обратить внимание на то, что при общем сокращении числа кредитных организаций за последние пять лет в два раза увеличилось количество небанковских кредитных организаций. Тенденция их роста, на наш взгляд, будет сохранена, так как небанковские организации при более лояльной процедуре создания и функционирования становятся более привлекательными для организации и осуществления платежей и расчетов. Кроме того, значительно увеличилось (почти в два раза) и пока сохраняется количество кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, что свидетельствует о расширении их возможностей по осуществлению международных расчетов через головные кредитные организации и банковские группы, находящиеся за рубежом. И наконец, в России функционирует широкая сеть филиалов банков (к сожалению, количество филиалов российских банков, открытых за рубежом, далеко не столь внушительно). Чтобы банки успешно осуществляли свою деятельность, необходимы отлаженные межбанковские и межфилиальные расчеты. Они производятся в определенных формах, под которыми понимаются урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств. Эти условия могут различаться порядком зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота и др.