Максима №7. Доля первостепенных (обязательных) расходов не должна превышать 50% от всех ежемесячных расходов.

Стремиться к такому балансу стоит, но этот принцип – не догма. Его соблюдение не настолько критично, как слишком большие расходы на питание, слишком дорого обходящийся автомобиль и уж тем более неподъемная ипотека. Ведь у нас есть еще запасы, которые отводились на второстепенные расходы. Ими пожертвовать будет не так болезненно. Рассмотрим их.

Здесь вариантов, конечно, намного больше, поскольку здесь больше свободы в предпочтениях и обстоятельствах. Я для себя отношу сюда такие категории, как «Красота и здоровье» (стрижка, профилактика и при необходимости лечение и т.д.), «Вещи» (одежда, обувь, всякий нужный и ненужный хлам, которым мы себя регулярно окружаем), «Отдых и развлечения», «Прочее». Повторюсь, здесь все очень индивидуально, но принцип, которым стоит руководствоваться, универсален:

Максима №8. Необходимо жить по средствам.

Второстепенные расходы (как, впрочем, и вообще управление всем капиталом) определяются жизненными целями, приоритетами, ценностями. У кого-то будет категория «Благотворительность», у кого-то «Алкоголь». Кто-то стремится создать побольше сбережений, а кто-то слишком значительную долю тратит на обязательные расходы. К вопросу об актуальных целях для каждого этапа жизненного пути мы рассмотрим в рамках разговора о резервном капитале, здесь лишь замечу, что во второстепенных расходах, так же, как и в первостепенных, нужно стремиться избегать импульсивности и других вредных финансовых привычек (про излишнюю доверчивость и незащищенность от мошенников, азартные игры, незаконные доходы, неуплату налогов, запрещенные вещества даже не упоминаю) и создавать побольше сбережений.

Конечно, месяц на месяц не приходится. Бывает отпуск, когда мы заслужено тратим на себя больше, чем обычно. А бывает и месяц после отпуска, когда приходится испытать дискомфорт. Бывает, что стоматологу заплатишь только за профилактический прием или профессиональную гигиену, а бывает, что придется и раскошелиться. Поэтому максима №3 (добивайся, чтобы доходы были больше расходов) – не догма, в конкретный месяц расходы могут и превысить доходы. Главное здесь – денежный поток (динамика соотношения доходов и расходов). Если доходы будут чаще превышать расходы, денежный поток будет положительным и будет усиливаться. Важно, чтобы за значимый период (для начала это может быть год, потом можно ставить целью полугодие, квартал и, наконец, каждый месяц – честно говоря, не помню такого года, чтобы больше 7 месяцев удавалось выходить в плюс, так что этот подход тоже не будем записывать в догмы).

Начать можно и с небольшого ручейка, но лучше сразу же после зарплаты 10% отложить и забыть. Как правило, за оставшиеся 90% точно удастся прожить. А лучше, если накануне очередной зарплаты или аванса останется что-то еще и мы увеличим эти 10%, например, до 15% или 20%. Но для этого придется развить в себе финансовую дисциплину, чтобы не потратить сэкономленное сразу. Резюмируем:

Максима №9. Не менее 10% доходов необходимо сберегать ежемесячно. Больше 6 месяцев в году необходимо иметь положительный денежный поток.

Расходы неизбежно будут расти (хотя бы в силу инфляции), сокращать их бесконечно мы не сможем. А еще, сберегая всего 10—20% от небольшого дохода уже всего через год мы увидим… как мало сэкономили. Приятного будет мало, захочется все это сразу потратить на что-нибудь быстрое и приятное, раз уж до чего-то внутильеного уж слишком далеко. Так или иначе, задача увеличения дохода возникнет. Вот только первой мыслью будет, скорее всего, очень опасная – устроиться на вторую (а потом и третью, десятую) работу. Вот только это, как правило, плохая стратегия. Необходимо увеличивать количество источников дохода, прежде всего, за счет пассивных источников (например, от продажи старых вещей, сдачи в аренду чего-либо, получение процентов по депозиту в банке и т.д.), а активные источники не должны обременять, это скорее может быть хобби, превращающееся из пассива (того, на что тратим деньги) в актив (в то, что приносит уже не только удовольствие, но еще и доход).