4) в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

К названному Указанию также приложена следующая Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (в ред. Указания Банка России от 15 мая 2018 г. № 4794-У[41]).

Согласно примечанию к таблице (в таблицу индивидуальных условий договора не включается) слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

13. В части 13 комментируемой статьи определены три условия, которые не могут быть включены в договор потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Включение таких условий в договор потребительского кредита (займа) будет означать противоречие условий договора федеральному закону. В отношении недействительности сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта, в ст. 168 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ[42]) установлено следующее:

за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1);

сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя. Как предусмотрено в п. 1 указанной статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

14. Часть 14 комментируемой статьи предписывает при изменении индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) учитывать требования, установленные комментируемым Законом.

Общие нормы об изменении (как и о расторжении) договора закреплены в ст. 450 части первой ГК РФ, согласно абз. 1 п. 1 которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Там же определено, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.