Заемщик и не знает, что ему выдан кредит и выходит на просрочку. Если же заемщик сменил адрес и телефон, то может вообще стать злостным неплательщиком, так как банк не сможет уведомить его о просрочке. По нашему мнению, это незаконная комиссия, если картой заемщик не пользовался, но вопрос не в этом – у заемщика испортиться кредитная история, но он об этом может и не знать.

Другой вариант – заемщик думает, что кредит полностью погашен, а оказывается, какие-нибудь копейки остались (допустим, банк посредник или терминал вычел комиссию за перечисление средств и сумма на оплату дошла не в полном объеме). А для военнослужащих, взявших ипотечный кредит ситуация интереснее – если Росвоенжилье не вовремя оплатит за них ипотечный кредит (а кредит по военной ипотеке сам заемщик не гасит), то у них возникает просрочка, о которой банк обязан сообщить в бюро кредитных историй. Также история «портится» если страховая компания вовремя не выплатила страховое возмещение, на которое рассчитывал заемщик.

Помимо этого бывают и обычные мошенничества, когда кредит берут на другое лицо, допустим, утерявшего паспорт и вовремя не сообщившего об утере в правоохранительные органы.

Нередко так и портятся кредитные истории, заемщик не знает об этом, обращается в банк и получает отказ или высокую ставку. Поэтому необходимо до обращения в банк узнать свою кредитную историю, а при необходимости скорректировать ошибочные данные, путем обращения в банк и к заинтересованным лицам.

Отметим, что просрочка по кредиту не во всех случаях является основанием для отказа в выдаче кредита. Допустим, если срок просрочки не превышает 30 дней, то банк будет считать ее приемлемой и не повысит ставку. С другой стороны если заемщик три-четыре раза выходит на просрочку до 30 дней, то это может свидетельствовать о недисциплинированности заемщика и повлечет увеличение ставки.

Свыше 30 дней просрочки, как правило, считаются уже отрицательной кредитной историей, что определяет отказ в выдаче кредита. Но если последняя длительная просрочка была три года назад, а затем все обязательства исполнялись, то банк может посчитать такую кредитную историю приемлемой и не повысить ставку. В данном вопросе все зависит от отношения банков к такой просрочке, прописанного в требованиях к заемщику.

Как получить свою кредитную историю

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Поэтому при получении кредитов в типовой анкете банков или в кредитном договоре заемщик проставляет отметку о согласии/несогласии с передачей данных в БКИ3. Банк может передавать данные в несколько БКИ, с которыми сотрудничает.

Чтобы получить свою кредитную историю заемщику сначала нужно узнать в каком (каких) БКИ она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)4, а затем уже обратиться в конкретное бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Список БКИ есть на сайте [битая ссылка] http://ckki.www.cbr.ru/print.asp?file=list_BKI.htm. Если вы знаете банк, где брали кредит, то достаточно узнать с каким БКИ сотрудничает этот банк и обратиться в это БКИ.

Чтобы получить данные из ЦККИ через сайт Банка России5, необходимо знать код субъекта кредитной истории. Этот код заемщики, как правило, сами сообщают при заполнении анкеты в банк, в котором брали кредит. Если код забыт или не существует, то достаточно обратиться в любую кредитную организацию или в любое БКИ с просьбой создать такой код. За плату в 100—300 рублей данный код создается.