В отличие от банковских платежей с использованием удаленного управления счетом через интернет-банкинг, у таких систем электронных денег нет «наличных» электронных денег, которые принимались бы всеми участниками системы в качестве эквивалента.

Необходимо отметить, что в некоторых из таких систем имеются предоплаченные карты, на которых записана фиксированная стоимость электронных денег (5, 10, 100 единиц и т. п.). С помощью таких карт можно впоследствии осуществить пополнение счета в системе электронных денег на нужную сумму.

Считать подобные карты аналогом наличных денежных средств представляется не совсем корректным. Действительно, данные карты теоретикески можно использовать в качестве инструмента платежа (если контрагент согласен принять такие карты как средство оплаты). Поскольку существуют карты с различным номиналом, то при необходимости можно выдать сдачу.

Свойства, которые позволяют определить банкноту, как единицу настоящих денег, имеют физическую природу – соответствующий размер банкноты, рисунок, тип бумаги, наличие водяных знаков и т. п. Свойства, которые определяют предоплаченную карту, как единицу электронных денег, это тот набор информации, который на ней написан (номер карты и другие реквизиты). Иными словами, покупая предоплаченную карту, клиент приобретает ее ради информации, записанной на ней, а не ради самого материального объекта.

Отдельно стоит отметить системы платежей на базе мобильных телефонов. В таких системах электронные деньги привязаны к счету мобильного телефона пользователя, при помощи которого он расплачивается за услуги связи. Списание денег со счета абонента может осуществляться различными способами: SMS-сообщения, специальное программное обеспечение и др.

Примечателен тот факт, что современный мобильный телефон может одновременно использоваться для расчета как настоящими деньгами (через интернет-банкинг), так и электронными деньгами (либо через интернет-браузер, либо при помощи специального программного обеспечения).

Другой классификацией, которую принято вводить, является деление электронных денег на фиатные и нефиатные.

Электронные фиатные деньги номинированы в валюте какого-либо государства и являются разновидностью денежной единицы данного государства. Соответственно эмиссия, оборот и погашение электронных фиатных денег регулируются законодательством государства, в валюте которого они выпущены. Признавая электронные деньги фиатными, государство обеспечивает их надежность и ценность. Электронные нефиатные деньги не выражены в валюте какого-либо государства, а эмитируются негосударственными организациями.

Исполнение обязательств по таким электронным деньгам соответственно гарантируется только выпустившей их организацией[4].

Основными преимуществами использования электронных денег являются: удобство для пользователей – электронные деньги обладают превосходной делимостью, портативностью, их легко объединять. В отличие от наличных денег они идеально сохраняются (электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени). Системы электронных платежей позволяют точно фиксировать момент платежа;

очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – например, Европейскому союзу наличные денежные средства обходятся более чем в 80 млрд евро в год, а странам еврозоны – в 40–45 млрд евро (0,3–0,4 % ВВП еврозоны[5]);

удобство для интернет-магазинов и провайдеров – подключиться к системе электронных денег для многих компаний зачастую значительно проще, нежели обеспечить эквайринг банковских карт. Расчет, в отличие от платежа банковским переводом, осуществляется мгновенно;