Пойдем дальше и зададим следующий вопрос: достаточно ли того, что делает Алексей, для обеспечения устойчивого финансового благополучия семьи? Т.е. для уверенности реализации финансовых задач, которые семья ставит перед собой: дать образование дочери через 15 лет, купить дом у моря и создать такие накопления, чтобы в 50 лет отойти от дел? Ответ: нет, недостаточно.
Высокий уровень заработной платы, перспективный, развивающийся бизнес, который приносит хороший, растущий доход, сами по себе вовсе не гарантируют, что семья сможет обеспечить себе достаток и устойчивое финансовое положение в будущем. Всегда необходимо учитывать ещё ряд факторов и рисков, которые не поддаются нашему контролю, но могут нанести существенный ущерб реализации наших планов. О таких факторах и рисках мы будем говорить в следующих главах.
Составьте личный финансовый баланс, не откладывая. Это несложное упражнение станет отправной точкой к пониманию вашей реальной финансовой ситуации и началом пути к достатку.
Глава 2. Доходы и личный капитал. 4 стадии управления
Давайте теперь посмотрим, как выглядит цикл доходов домохозяйства по отношению к линии времени. Вы можете обратить внимание, насколько он похож на жизненный цикл бизнеса: 1. Стадия основания. 2. Стадия выхода в ноль. 3. Стадия роста. 4. Стадия зрелости. 5. Стадия упадка.
Рисунок 2. Цикл получения доходов
В жизни картина очень похожая: человек рождается (стадия основания), растет, учится в школе, получает профессию (стадия выхода в ноль), работает и развивается в профессии (стадия роста), благосостояние и доход увеличиваются до некоторого уровня (стадия зрелости). Затем человек отходит от дел и завершает трудовую карьеру и свой жизненный путь (стадия упадка). Конечно, не все бизнесы развиваются по этой схеме, в некоторых случаях упадок наступает сразу после старта, впрочем, и после стадии упадка может начаться новый старт, перезапуск бизнеса. Но в жизни цикл личных доходов у всех плюс-минус одинаковый. И жизненные задачи мы все решаем примерно одни и те же:
0—20 лет – рождение, учеба в школе, получение образования и профессии, когда мы финансово зависим от родителей;
от 20 до 30—35 лет – создание семьи, рождение детей, их обучение в школе, кружках, покупка собственного жилья;
в период 30—50 лет – развитие карьеры или собственного бизнеса, в результате – увеличение доходов и личного благосостояния, создание накоплений, оплата образования детям в вузах, личное обучение для повышения квалификации, помощь детям в покупке собственного жилья, оплата свадьбы;
от 60 лет – уход на заслуженный отдых, обеспечение «золотых» лет и поддержание уровня здоровья;
старше 70 лет – спокойная жизнь на старости, передача активов, имущества и бизнеса наследникам.
Все эти жизненные задачи имеют определенное денежное выражение, подлежат оцифровке и последовательно реализуются. В тот момент, когда человек выходит на заслуженный отдых и прекращает активно зарабатывать, его доходы резко снижаются. Расходы же уменьшаются незначительно, не получится отказаться от всех расходов для жизнеобеспечения. В пожилом возрасте понадобится даже больше средств для поддержания уровня здоровья, а расходы на медицину с возрастом только увеличиваются. Но при этом, если человек завершил трудовую карьеру в 60 лет, то ему остается прожить еще лет 20—30, а может, и больше.
Представьте: сегодня вы получали зарплату 125 тыс. руб., а завтра, выйдя на пенсию, ваш доход стал 12 500 руб., т.е. упал в 10 раз, до уровня средней пенсии по стране (на момент написания этой книги). Получится ли у вас поддерживать привычный образ жизни, когда доходы опустятся до уровня пенсии? Нет, даже нет сомнений.