Общие факторы – факторы, отражающие интересы различных заинтересованных сторон, а при их надлежащей сбалансированности, отражающие интересы общества в целом.

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов приводит четыре общих фактора, которые влияют на развитие национальной платежной системы. К ним относятся: факторы среды, экономические факторы, финансовые факторы и факторы государственной политики[106].

Факторы среды – факторы, определяющие вероятность поддержки конкретных инициатив развития. Они включают: а) демографические факторы, такие как численность населения и урбанизация; б) географические факторы, включающие уровень и распределение природных ресурсов; в) социальные и культурные ценности и нормы.

Экономические факторы – факторы, влияющие на развитие торгового, промышленного и финансового секторов. Они включают: а) уровень и стабильность общего экономического роста; б) распределение материальных благ; в) уровень образования и квалификации рабочей силы и доступность образовательной базы; г) развитие индустриальной инфраструктуры, такой как телекоммуникационные и транспортные системы; д) темпы инновационных и технологических изменений.

Ключевые экономические факторы имеют особое значение для определения потребностей страны в платежных услугах и ее возможностей в этой сфере.

Финансовые факторы – факторы, стимулирующие спрос и предложение новых платежных инструментов и услуг, направленные на усовершенствования, снижающие издержки пользователя при осуществлении платежей по торговым и финансовым операциям и увеличивающие возможности для совершения таких операций. К ним относятся: финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг, инициативы институционального и инфраструктурного развития для пользователей и провайдеров платежных услуг.

Определение финансовых факторов и их сбалансированное распределение между поставщиками и пользователями платежных услуг имеет принципиальное значение для успешной реализации инициатив по развитию национальной платежной системы в целом.

Факторы государственной политики – факторы развития национальной платежной системы, обеспечивающие институциональное взаимодействие с факторами среды, экономическими и финансовыми факторами, обусловливающие и формирующие развитие в целом. Они включают: законы и политику, затрагивающие рыночное поведение и эффективность деятельности финансовых учреждений, государственную политику в области образования, промышленности, торговли, защиты потребителей и макроэкономики. Факторы государственной политики важны для процесса планирования.

Все эти факторы влияют на развитие национальной платежной системы в большей степени через механизм спроса (например, новых инструментов и услуг) и предложения платежных услуг (например, новых низкозатратных стандартов или технологий), а также через рыночные механизмы оказания платежных услуг.

В публикации Комитета по платежным и расчетным системам выделяются характеристики спроса и предложения платежных услуг[107].

Так, спрос на платежные услуги определяется: а) степенью доступности и возможности выбора платежных инструментов и услуг; б) наличием информации об относительных выгодах и издержках пользователей, а также о рисках в отношении различных инструментов и услуг; в) уровнем издержек пользователей; г) уровнем взаимодействия между конкурирующими операционными сетями в отношении аналогичных платежных инструментов; 5) уровнем правового риска и степени информационной безопасности.

Отмечается, что спрос на платежные услуги увеличивается при справедливом доступе к платежным услугам, низким издержкам при осуществлении платежей, быстром и предсказуемом предоставлении услуг, безопасности платежных операций и т. д.