Люди всё время стремятся сделать свою жизнь более удобной. Для этого они убирают из неё то, что им сильно мешает. Бумажные деньги, если задуматься, уж слишком обременительны. Когда их с собой много – есть большой риск ограбления, а когда мало, нужно всё время контролировать их наличие, чтобы не оказаться в неловкой ситуации при оплате счёта в ресторане. Крупные купюры сложно разменивать, а мелкие неудобно хранить.

На самом деле, победа карточек потребовала комбинации всего нескольких последовательных технологических изменений: повсеместного распространения быстрого Интернета для мгновенного проведения транзакций; появления бесконтактных карт, избавивших нас от необходимости вытаскивать пластиковую карточку для оплаты; внедрения технологий моментального расчёта с использованием смартфона (ApplePay/GooglePay/SamsungPay и других); ухода от PIN-кода, ставшего возможным при использовании смартфонов как устройств для идентификации, что гарантировало нам ещё большую надёжность и удобство, чем использование кодов. Все эти изменения в одном ряду обеспечили не только удобство и скорость проведения транзакций, но и увеличили импульсивное потребление для покупок малого чека, которые, по статистике, являются самыми маржинальными. Фактически, тем, что теперь мы не контактируем с деньгами или их прямыми аналогами, технологии индульгировали наш мозг на траты, сняв психологические стопоры.

За несколько лет жизнь стала многократно удобнее, пусть и гораздо прозрачнее для государства и контролирующих органов. Согласно статистике от 2019 года, в России выпущено 268,6 миллионов банковских карт. Получается, что у нас в стране на одного жителя приходится почти по две банковские карты.

И опять же, использование онлайн-транзакций вновь упрощает мир с одной стороны и делает его гораздо более зависимым от Интернета с другой. Человечество постепенно забывает, как ему жилось, когда обработка банковских платежей занимала несколько дней, а деньги, особенно крупные суммы, приходилось заказывать заранее. Сегодня наличные пока ещё могут использоваться для крупной покупки размером более одной месячной зарплаты, но и это угасающий тренд. Всё остальное на наших глазах быстро перешло исключительно на безналичные онлайн-платежи.

Ещё одним драйвером постепенного перехода на онлайн-платежи стали государства. Прозрачность в электронной сфере, где сразу видны все транзакции, многократно выгоднее властям, чем необходимость разбираться с огромным количеством неподконтрольных покупок за наличные. И не надо думать, что в стороне от проверок останется теневой сегмент, связанный с наркотрафиком и преступностью. Он тоже контролируется, особенно в момент «отмывания» денег, их возвращения в реальный оборот. В последние годы стало очевидно, что именно на этом этапе даже криминальные деньги нередко не могут избежать уплаты части полагающихся налогов. Правда, вопрос в том, какие именно государства и какой процент таких транзакций могут отслеживать, остаётся по-прежнему открытым.

Под стать всеобщему переходу на онлайн-платежи своевременно меняются и таможенные правила государств. Год за годом уменьшаются суммы разрешённых к ввозу наличных денег, при этом на карточке у тебя может быть любое их количество. В прошлое ушли зарубежные вояжи богатых людей с чемоданами денег. Дорожные чеки тоже стали частью истории. Сейчас лишь небольшой кусочек пластика, а то и вовсе только смартфон стали обязательным спутником путешественника. Мир стал ещё удобнее в том, что касается потребления.

Что это – счастливый конец? Не совсем. «Удобство потребления» – это история, у которой есть начало, но нет завершения. Пока онлайн-платежи становились всё более комфортными, привычное хранение денег в банках стало создавать неудобства обычному человеку. Те, у кого есть счета в ряде европейских стран или японских банках, уже получили уведомления о введении отрицательных процентов по своим депозитам. Россия пока в стороне от этого, но в будущем и у нас не исключены такие нововведения. Отрицательные проценты означают, что, положив однажды сумму на счёт, мы через какое-то время можем получить оттуда уже куда меньше.