Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих участников:

• Эмитент – банк (кредитная организация), осуществляющий эмиссию карт.

• Держатель банковской карты, т. е. физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента (российское законодательство не выделяет держателя карты как участника расчетов).

• Эквайер или эквайрер (англ. аcquirer) – банк (кредитная организация), осуществляющий эквайринг. Под эквайрингом понимается деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

• Предприятие торговли (услуг), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайером принимает банковские карты в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо – индивидуальный предприниматель. Можно встретить определение подобного предприятия как «точки продаж» – POS (Point of Sale). Далее в тексте мы часто будем использовать русскую транскрипцию английского слова merchant – мерчант, в переводе – продавец, коммерсант.

• Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.

• Процессинговый центр, PSP (Payment Service Provider) или Процессинг – юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Деятельность процессингового центра именуется процессингом и включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов (расчетным агентам, эмитентам и эквайерам) информации по операциям с банковскими картами.

В процессе развития сети Интернет образовалось достаточно большое количество PSP. До недавних пор к ним применялся и другой термин – IPSP (Internet Payment Service Provider). PSP обычно предоставляет торговым точкам возможность принимать карты нескольких платежных систем, а также электронные деньги и другие варианты оплаты. Обычно PSP подключен сразу к нескольким банкам-эквайерам. PSP упрощает процесс регистрации для клиентов, принимая на себя значительную часть бумажной и технической работы, осуществляя техническую интеграцию с банками и предоставляя клиентам единый интерфейс для подключения.

В США изначально кредитные (подчеркиваем, именно кредитные) карты распространяли посредством обычной почты – другими словами, рассылали в конвертах в почтовые ящики адресатов. В погоне за распространением как можно большего количества карт банки отправляли их по адресам из телефонных книг, и иногда дело доходило до абсурда – кредитную карту мог получить малолетний ребенок или даже домашний питомец. Порой карты похищались из почтовых ящиков, причем зачастую этим занимались сами сотрудники почты. В результате банки несли серьезные убытки.

Так продолжалось до 1970 года, до тех пор, пока Конгресс США не издал закон, запрещающий рассылать по почте карты без предварительного разрешения держателя. Статистика отмечает, что в этот период большинство случаев мошенничества сводились к кражам карт из кошельков и карманов.

В 1970 году был издан закон «Title 15 U. S. Code § 1644 – Fraudulent use of credit cards» («О мошенническом использовании кредитных карт»), регулировавший предъявление обвинений в использовании поддельных, переделанных, утерянных, украденных или полученных обманным путем кредитных карт. Однако и эта мера не уменьшила числа мошеннических операций с картами.