Также разрешено субагентирование, т. е. передача части функций банковским платежным агентом субагенту, определение которого содержится в п. 5 ст. 3 Закона № 161-ФЗ: банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом.
Кроме банковских платежных агентов законодательством России предусмотрен еще один сходный по функционалу субъект – платежный агент. Деятельность платежного агента регулируется отдельным нормативным актом – Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон № 103-ФЗ). В пунктах 3, 4, 5 ст. 2 Закона № 103-ФЗ дано понятие платежного агента, что поможет разобраться в его основных отличиях от банковского платежного агента.
Закон 103-ФЗ
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (выдержки)
3) платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;
4) оператор по приему платежей – платежный агент – юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;
5) платежный субагент – платежный агент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.
Как видно из вышеуказанных определений, платежные агенты могут осуществлять свою деятельность при наличии договора с некредитной организацией – оператором по приему платежей, которая в свою очередь должна иметь договор с поставщиком. То есть описанная цепочка сходна с банковскими платежными агентами, но ключевым отличием является отсутствие кредитной организации в договорных отношениях. Схематично можно отразить договорные отношения для платежного агента следующим образом (рис. 1.1).
Рис. 1.1. Схема договорных отношений для платежного агента
А для банковского платежного агента в таком виде (рис. 1.2):
Рис. 1.2. Схема договорных отношений для банковского платежного агента
Как видно из приведенных схем, банковским платежным агентам дана возможность создания более длинной цепочки субагентов на одно звено, что позволяет банковско-платежной модели быть более конкурентной по сравнению с платежной моделью. Кроме того, по спектру оказываемых услуг банковские платежные агенты также имеют преимущества.
Глава 2
Сфера Применения электронных денежных средств
Основным и первым возражением, с которым приходится сталкиваться при разговоре с банкирами об электронных деньгах – это «зачем они вообще нужны?». Банки давно и успешно предоставляют своим клиентам различные банковские карты, а также бесплатный интернет-банкинг для физических лиц. Интернет-банкинг банка ничем не хуже электронного кошелька по функционалу, спектру возможностей оплаты и его пополнения. Наоборот, в силу наличия идентификации клиента при открытии банковского счета, интернет-банкинг свободен от ограничений как по суммам и операциям, которые Закон № 161-ФЗ накладывает на неперсонифицированное электронное средство платежа (ЭСП), так и от ограничений по суммам, которое этот же Закон накладывает на персонифицированное электронное средство платежа.
Обосновывая для банков необходимость работы с электронными денежными средствами, можно выделить два основных направления: