Конструкция правовых норм ч. 1 ст. 13 Закона № 161-ФЗ и ч. 4 ст. 54 Закона «О связи» предполагает возможность осуществления мобильных платежей только за счет денежных средств, являющихся авансом абонента – физического лица за услуги связи. Указанные положения следует рассматривать в двух аспектах. Во-первых, абоненты – физические лица, использующие для расчетов метод отложенного платежа, не могут совершать мобильные платежи, что никак, однако, не связано с их платежеспособностью. Во-вторых, совершение мобильных платежей недоступно для абонентов – юридических лиц, использующих для расчетов метод отложенного платежа. Этот аспект тесно связан с первой проблемой на пути развития мобильных платежей, о которой было сказано выше, – недоступностью мобильных платежей для юридических лиц.

Необходимость получения дополнительного подтверждающего сообщения от абонента. Алгоритм совершения мобильных платежей предусматривает определенную последовательность действий абонента, оператора связи и оператора электронных денежных средств, которые определены Законом № 161-ФЗ и направлены на защиту прав абонента. Мотивация законодателя на этапе подготовки Закона в целом понятна. В условиях роста случаев мошенничества, совершаемых с использованием мобильного телефона, абонент должен обладать не только полной информацией об оплачиваемой услуге, но и иметь возможность отказаться от ее оплаты. К примеру, клиент, приобретающий финансовый продукт банка, имеет возможность изучить условия такого продукта, узнать его стоимость, должен предоставить документ, удостоверяющий личность, а также дать свое согласие на приобретение продукта путем подписания соответствующих документов. В мобильной коммерции, как правило, используются публичные оферты, которые абонент акцептует в результате совершения определенных активных действий. Однако правоприменительная практика показала, что существующие законодательные ограничения серьезно тормозят возможность операторов связи и поставщиков услуг предоставлять абонентам новые удобные сервисы оплаты.

Законодатель закрепил определенную последовательность действий, которую можно отразить на следующей схеме (рис. 2.7).

Рис. 2.7. Последовательность действий оператора

Следует подчеркнуть, что указанная схема распространяется на мобильные платежи, когда оператор связи и (или) оператор электронных денежных средств взимают вознаграждение за совершение таких операций. Если вознаграждение не взимается, то оператор связи вправе не предоставлять информацию об услуге и не получать согласие абонента на использование сервиса.

Главный недостаток представленной схемы заключается в том, что совершение всех указанных действий требует определенного времени. Особенно это касается необходимости абонента подтвердить свое согласие на использование услуги (рис. 2.7, действие 3). Например, оплата транспортных услуг с использованием мобильного телефона в условиях плотного пассажиропотока в рамках действующего порядка представляется труднореализуемой. В связи с этим получение дополнительного согласия абонента каждый раз при совершении типовых операций является избыточным. Такие ситуации могут становиться предметом отдельного соглашения между абонентом и оператором связи, когда абонент заранее дает свое согласие по операциям с известной стоимостью и на определенный период.

Способы решения. Необходимость развития системы безналичных расчетов, снятия существующих ограничений на пути широкого использования мобильных платежей требует внесения ряда изменений в законодательство. Во-первых, требуется закрепить в Законе «О связи» положение, согласно которому денежные средства абонента за услуги связи (внесенные посредством авансового либо отложенного платежа) могут быть использованы для увеличения остатка электронных денежных средств. Во-вторых, требуется внесение изменений в Закон № 161-ФЗ для расширения возможностей абонентов совершать мобильные платежи: юридическим лицам – абонентам; абонентам, оплачивающим услуги связи посредством отложенного платежа. Кроме того, необходимо предусмотреть возможность абонента заблаговременно давать указание на передачу распоряжения по переводу электронных денежных средств, об увеличении остатка электронных денежных средств абонента в целях исключения избыточных действий. Решение указанных проблем должно способствовать дальнейшему развитию мобильных платежей, которые могут рассматриваться в качестве наиболее перспективной – удобной, дешевой в использовании и простой во внедрении – альтернативы банковским картам, выступающим пока основным инструментом безналичных расчетов. Мобильные платежи – это не просто сервис, позволяющий оплачивать услуги и товары с мобильного телефона, но и возможность в полной мере воспользоваться современными технологиями, которые предоставляет мобильная связь.