Закон № 161-ФЗ
Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (выдержки)
7. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.
20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.
2.3.2. Схема движения денежных средств и информации
Приведем схему движения денежных средств (рис. 2.1):
1 – увеличение остатка на бонусном счете: КО получает от Партнера денежные средства для увеличение остатка электронных денежных средств Клиента либо КО получает от Партнера торговую уступку, которая в свою очередь перечисляется в качестве кэш-бэка для увеличение остатка электронных денежных средств Клиента. Клиент самостоятельно вносит денежные средства наличным или безналичным путем через кассу Партнера как банковского платежного агента КО;
2 – оплата с бонусного счета: КО на основании распоряжения клиента производит перевод денежных средств на расчетный счет Партнера или на расчетный счет любой другой организации;
3 – оператор получает вознаграждение за ИТО от КО на основании договора ИТО.
Рис. 2.1. Схема движения денежных средств
Схема движения информации (рис. 2.2):
1 – увеличение остатка на бонусном счете: при проведении оплаты или иного бонусного действия оператор с помощью автоматизированной системы получает от Партнера и передает КО реестр для пополнения бонусных счетов в разрезе бонусных карт (увеличения остатка денежных средств в разрезе электронных средств платежа), общая сумма реестра совпадает с суммой перечисленных денежных средств;
2 – оплата с бонусного счета: при проведении оплаты с бонусного счета Оператор с помощью автоматизированной системы получает от КО и передает Партнерам информация об оплатах, произведенных по бонусным счетам в режиме реального времени;
3 – оператор передает в КО акт и отчет по проведенному ИТО для последующей оплаты.
Рис. 2.2. Схема движения информации
2.3.3. Договорные отношения
1. Договор ИТО между КО и Оператором. Суть договора: предоставление КО услуг по передаче информации при переводах ЭДС.
2. Договор о переводе денежных средств между КО и Партнером. Суть договора: осуществление переводов денежных средств Партнером и КО.
3. Правила бонусной программы между Партнером и КО, Партнером и Клиентом. Суть договора: оферта к которой присоединяются Партнеры и Клиенты, определяющие условия функционирования бонусной программы
2.3.4. «Плюсы» и «минусы» модели
Перечислим «плюсы»:
1) модель полностью соответствует Закону № 161-ФЗ и рекомендациям Банка России;
2) Клиент имеет возможность вносить денежные средства в целях увеличения остатка бонусного счета;
3) Клиент имеет возможность производить оплаты в пользу любых организаций, в том числе не участвующих в Программе.