– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;
– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
5. Осуществляется авторизация списания средств с карты на сумму Перевода.
6. Банк-эквайер через Сервис передает Получателю информацию о проведенной оплате.
7. Осуществляется перевод денежных средств в пользу Получателя.
8. Банк-эквайер получает возмещение по проведенной операции.
Движение денежных средств
1. По распоряжению Плательщика Банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств без открытия счета на расчетный счет Получателя за вычетом комиссии Банка-эквайера (комиссия Банка-эквайера включает в себя комиссию ПЦ).
2. Банк-эквайер получает от банка эмитента банковской карты Плательщика возмещение по операции с карты Плательщика.
3. Комиссия ПЦ по Договору ИТО перечисляется на расчетный счет ПЦ в сроки и размере, установленной договором ИТО.
Информационное взаимодействие
1. Плательщик регистрируется в Сервисе: вводит номер мобильного телефона, принимает условия оферты Банка-эквайера о предоставлении ЭСП и Сервиса, информацию о регистрации карты.
2. Плательщик осуществляет регистрацию карты в Сервисе. В Сервисе поднимается фрейм Банка-эквайера для ввода данных карты[3].
3. Сервис передает в ПЦ данные о Плательщике: номер телефона и информацию о привязке карты.
4. Плательщик формирует Заказ и дает распоряжение на оплату Заказа в Сервисе.
5. Данные для оплаты передаются в ПЦ (через фрейм Банка-эквайера или без него при наличии PCI DSS).
6. ПЦ передает данные для оплаты в Банк-эквайер (через фрейм Банка-эквайера или без него при наличии PCI DSS).
7. Банком-эмитентом осуществляется авторизация списания средств с карты.
8. Банк-эквайер передает сообщение об успешной операции в ПЦ.
9. ПЦ через Сервис сообщает Плательщику и Получателю об успешной операции.
Договорные отношения
1. Оферта Банка-эквайера. Предмет договора: предоставление Плательщикам ЭСП для подачи распоряжений при осуществлении переводов денежных средств и осуществление переводов по распоряжению Плательщиков.
2. Оферта ПЦ на использование Плательщиком Сервиса. Предмет договора: лицензионное соглашение о предоставлении Плательщикам Сервиса для осуществления заказов товаров и взаимодействия с банком-эквайром и Получателем (лицензионное соглашение на использование ПО).
3. Договор ИТО между Банком-эквайером и ПЦ. Предмет договора: предоставление Банку-эквайеру услуг по обработке и передаче информации, связанной с переводами денежных средств, в том числе электронных денежных средств (процессинговое обслуживание ЭСП).
4. Договор о переводе денежных средств и информационно-технологическом обслуживании между Банком-эквайером, Получателем и ПЦ. Предмет договора: осуществление переводов денежных средств от Банка-эквайера Получателю и осуществление ПЦ информационно-технологического обеспечения данных Переводов.
Это достаточно типовой кейс, который может быть реализован кредитными организациями с различными IT-компаниями на базе технологий и нормативной базы электронных денежных средств.
Приведем еще один бизнес-кейс использования электронных кошельков в рамках платежных систем, который был разработан Центром Исследований Платежных Систем и Расчетов для Платежной системы «БЭСТ».
Цель. Реализовать услугу по выдаче наличных денежных средств из платежной системы денежных переводов без открытия банковского счета «БЭСТ» в банкоматах банков – участников платежной системы ОРС (ПС ОРС).