Однако путать эти два этапа не стоит ни в коем случае. Все дело в том, что на этапе «Формирование» у людей ожидается рост доходов и перед ними стоит задача скорейшего и максимального накопления средств на будущие цели. На этом этапе вполне допустимо использование достаточно рискованных финансовых инструментов, разумеется, если у вас есть склонность к риску и достаточно быстро приближается срок реализации цели. Когда человек вступает в стадию «Пассивный доход/Старость», впереди у него уже не ожидается рост доходов и нет крупных финансовых целей, на которые нужно копить. К этому времени у семьи уже должен быть накоплен необходимый капитал, который важно разумно расходовать с прицелом на то, что продолжительность данного этапа заранее не известна. Худший вариант развития событий произойдет в том случае, если в какой-то момент человек останется только с государственной пенсией, потратив все имеющиеся сбережения. А может и, наоборот, во всем себя ограничивать и не успеть воспользоваться накоплениями в полной мере. Особенно это обидно, если наследники отсутствуют в принципе.
Возможности. На первый взгляд можно усомниться в том, что на пенсии вообще существуют какие-либо возможности. На эту тему существует даже полувопрос-полушутка: «Есть ли жизнь после пенсии?» На самом деле если все три предыдущих этапа были грамотно организованы, то и стадия «Пассивный доход/Старость» будет заключать в себе некоторые возможности.
Прежде всего данная стадия предполагает полное отсутствие расходов на финансовые цели. Человек, достигший пенсионного возраста, как правило, начинает жить за счет сделанных накоплений, не копит на будущие цели, не осуществляет крупных трат, не платит по кредитам и т. д. Теперь он может наконец пожинать плоды своих усилий на предыдущих этапах и наслаждаться жизнью. Правда, есть одна тонкость: как уже было сказано ранее, накопления, которыми пользуется человек на этапе «Пассивный доход/Старость», не безграничны, поэтому, если начать их тратить слишком активно, есть риск, что их не хватит на весь пенсионный период. С другой стороны, если жить, ужимая себя во всем, возникает риск существенного сокращения уровня жизни после выхода на пенсию. При этом большая часть накоплений так и не будет использована и перейдет наследникам, а если их нет, то вообще не достанется никому из членов семьи. Иными словами, накопленный семейный капитал просто сгорит, а вместе с ним сгорят и все те усилия, которые предпринимались для того, чтобы его создать.
Когда я начала осуществлять первые инвестиции, я задумалась о продолжительности жизни. Считается, что гены передаются через поколение, поэтому я посмотрела на своих бабушек и дедушек: по маминой линии срок жизни был 49 и 67 лет, а вот по папиной, как теперь оказалось, почти 100 лет. В итоге свой пассивный доход на пенсии я рассчитывала, основываясь на предположении, что мне жить минимум до 100 лет. Поэтому я не планирую тратить сами накопления, а буду жить только на прибыль от них.
Поэтому этап «Пассивный доход/Старость» предоставляет уникальную возможность – зная объем собственных накоплений, научиться ими разумно распоряжаться и по возможности передать некоторый капитал будущим поколениям.
Возникает вопрос: зачем оставлять что-то потомкам? Ведь, в общем-то, пенсионные накопления, которые создаются на предыдущих этапах, должны использоваться для жизни на пенсии.
Принято считать, что достойную старость должны обеспечивать дети. На самом деле все как раз наоборот: родители выходят на пенсию тогда, когда их дети находятся на этапе «Развитие» или только вступают в него – самый затратный из всех этапов. И если к расходам детей на покупку квартиры, рождение ребенка, его обучение и т. д. прибавляется еще и поддержка родителей-пенсионеров, это делает финансовую ситуацию в семье более напряженной. Если же пенсионеры сами могут себя обеспечить, а не надеются на детей, это значительно облегчает ситуацию, особенно если родители смогут передать молодой семье какую-ту сумму, пусть даже небольшую. Конечно, такие случаи бывают, но пока что они редки. Между тем при грамотном расходовании пенсионных накоплений данный вариант развития событий вполне возможен, и в этом задача периода «Пассивный доход/Старость».