Нетрудно посчитать, что в обычной семье из двух человек с выходом на пенсию доходы уменьшатся с 109 374 руб. до 31 694 руб. в месяц. Это минус 77 680 руб. в доходной части бюджета! А расходная часть никуда не делась. Получается, что с выходом на пенсию снова возникает дефицит средств, и финансировать его неоткуда.
Именно поэтому люди вынуждены работать до глубокой старости. Работать консьержами или на другой низкоквалифицированной и низкооплачиваемой работе. Им приходится это делать, потому что им не хватает денег на покрытие текущих расходов.
Повторю еще раз. Окно возможностей стремительно закрывается. Если вы не начнете сберегать часть заработка уже сейчас, то совсем скоро вам придется очень туго.
Где же взять деньги для инвестиций? Источник только один – положительная разница между доходами и расходами.
Посмотрите на себя со стороны. Вы зарабатываете, ходите в рестораны, у большинства семей есть недвижимость или автомобиль. Многие семьи чувствуют себя вполне комфортно. Не попадитесь в эту ловушку иллюзии благополучия! Если по окончании месяца у вас не остается свободных средств, то вы в ловушке. Потому что отсутствие свободных средств запускает цепочку событий: нет свободных средств – нет инвестиций – нет пассивного дохода – есть дефицит доходов в зрелом возрасте.
Важно тратить меньше, чем зарабатываешь – это единственный ресурс для создания капитала. Других источников нет. Что можно сделать? Во-первых, можно начать экономить, отказаться от ненужных расходов. Во-вторых, можно сфокусироваться на увеличении доходов. Но лучше применять оба подхода одновременно. Главное – сделать так, чтобы у вас была положительная разница между доходами и расходами. Из этого ресурса вы и сможете создать капитал.
Один мой клиент с хорошими исходными данными (высокий доход, положительный остаток между доходами и расходами) собственноручно откинул себя на несколько лет назад на пути к финансовой свободе. Вот как это получилось.
Его жене в наследство досталась земля в деревне, и они решили построить там дом. Поскольку участок расположен далеко от города в труднодоступном месте, доставка стройматериалов и строительство обошлись значительно дороже, чем аналогичные услуги рядом с городом. Кроме того, им пришлось купить дорогой внедорожник, чтобы можно было с комфортом посещать место строительства.
По окончании строительства семья поняла, что не хочет жить в этом доме и выставила его на продажу. К сожалению, из-за удаленности от города, спросом дома в этом районе не пользовались, и им пришлось продать его с дисконтом.
Первая ошибка была в отсутствии детальной сметы строительства и попутных расходов в увязке с бюджетом семьи. В результате в бюджете возникла значительная дыра, которая была профинансирована кредитом.
Вторая ошибка была в том, что строительство дома по факту было ненужным расходованием средств. Если бы они осознанно взвесили все «за» и «против», то, возможно, поняли бы, что не хотят жить так далеко от города.
Вместо того чтобы направить свободные средства на формирование капитала для пассивного дохода, они резко увеличили расходную часть бюджета семьи (строительство, новый внедорожник, кредит в банке) и уничтожили часть капитала семьи (продажа в дома с убытком). Именно такие поступки приводят к отсутствию инвестиций в период открытого окна возможностей и дефициту доходов в пенсионном возрасте.
По данным американских исследований из 100 человек, которые сейчас начинают свою карьеру, к моменту выхода на пенсию 66% будут финансово зависеть от государства или детей и вынуждены будут продолжать работать. Это именно то, о чем мы говорили раньше – это те люди, которые сегодня тратят все, что зарабатывают, и не думают о будущем.