Как и социалисты, более умеренно настроенные реформаторы и землевладельцы возлагали свои надежды на ассоциации, которые позволили бы России однажды стать такой же процветающей, как западные страны, минуя революцию и пролетаризацию крестьян. Ассоциации, в форме кассы взаимного кредита, так же как и производительные ассоциации социалистов, представлялись инструментом воздействия образованных элит на представителей бедных классов, которые должны были принимать подобные благодеяния с благодарностью или по крайней мере не противодействовать им. В действительности дворяне, устроившие кредитные ассоциации в своих имениях, столкнулись с тем, что их бывшие крепостные вели себя вовсе не так, как ожидалось.
Первая попытка развить ссудо-сберегательные товарищества была продиктована желанием улучшить уровень жизни сельского населения в России сверху и избежать тем самым «разгула народных страстей»82, подобных тем, что вспыхнули в Европе в 1848 году. В 1863 году Н. П. Колюпанов вместе со своим соседом по имению С. Ф. Лугининым лично посетили кассы взаимного кредита Германа Шульце в Саксонии. Вооружившись приобретенными во время этого визита знаниями и текстом устава, Лугинин открыл ссудо-сберегательное товарищество в имении своего отца в деревне Дороватово Ветлужского уезда Костромской губернии.
Как представлялось Лугинину, кредитное товарищество должно было позволить бывшим крепостным приспособиться к новым условиям рынка и быстро перестроить свои хозяйства на рыночно-ориентированное производство. Благодаря кредитам под малый процент крестьяне могли купить сельскохозяйственные машины, чтобы повысить производительность и увеличить объем сбываемой на рынок продукции. Кроме того, кредит давал возможность сделать более выгодными сезонные зимние работы, чтобы его получатель мог больше не наниматься на работу к другим, а вести собственное дело83. Наконец, кредитная ассоциация должна была не только дисциплинировать крестьян, поощряя в них бережливость и экономическую рациональность, но и улучшать их моральные качества:
Характер лесного промысла, при котором они проводят целые месяцы в лесах, положение местности, удаленной от больших путей сообщения и больших центров, вероятно влияние самой северной лесной угрюмой природы,– все это образовало тип характера грубого и дикого. Пьянство кажется мне более распространенным здесь, нежели где-либо. <…> Отсутствие предприимчивости, апатия, черствость в семейных отношениях,– вот непривлекательная картина нравственного состояния здешнего крестьянства84.
Процитированный выше отрывок выражает один из постулатов либеральной философии, согласно которому свободный предприниматель морально превосходит в своем поведении простого крестьянина, ведущего хозяйство в рамках натуральной экономики. Кредитная ассоциация должна была помочь интегрировать эти хозяйства в рыночную экономику, которая, в свою очередь, превратила бы крестьян в рациональных предпринимателей.
Для воплощения данной задачи Лугинин подобрал для ссудо-сберегательного товарищества пайщиков разного социального происхождения, чтобы местные дворяне и разночинцы могли помочь крестьянам в первых шагах. По возвращении из Германии в 1863 году он «обратился для этого к крестьянам, ему лично известным своей честностью, предприимчивостью и умом, долго толковал с каждым из них отдельно»; затем объяснил им «выгоды, какие им может доставить этот банк» и смог, наконец, убедить двадцать одного человека85