В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись[210]. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи современных интернет-технологий документации, а также свидетельством того, что документ составлен и подписан должным образом уполномоченным лицом (заемщиком). Сделки, совершенные с применением электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Третий вариант. Одним из способов заключения кредитного договора может выступать предложение кредитной организацией оферты и получение от заемщика акцепта. Действительно, заключение кредитного договора может представлять собой как оформление документа – кредитного договора с графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом оферты, содержащей существенные условия договора. Представляется, что договор потребительского кредита будет выступать договором присоединения. Кредитная организация обязана предоставить потребителям информацию о содержании банковских услуг. Таким образом, данный договор заключается на заранее объявленных банком условиях с теми лицами, которые отвечают критериям конкретной кредитной организации.

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность в соответствии со ст. 165 ГК РФ. В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном ст. 339 и 164 ГК РФ.[211]

Таким образом, договор потребительского кредита должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки недействительной. Специфику кредитного договора обуславливают некоторые особенности, касающиеся его формы: исключается применение правил о договоре займа, которые допускают его заключение в устной форме; запрещается использовать в качестве доказательств свидетельские показания в случае оспаривания сделки.

В юридической литературе все условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются на следующие группы:

1) существенные условия;

2) обычные условия;

3) индивидуальные (случайные) условия.[212]

Под существенными понимают условия договора, необходимые и достаточные для заключения договора. Обычные (типовые) условия – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на случай, если стороны не установят иное. Индивидуальные условия могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон.

При этом понятие и содержание условий кредитного договора не следует смешивать с понятием условий кредитования. Так, под последними понимают требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению по кредиту. К условиям кредитования относят, например, совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; возможность реализации залога и наличие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка и заключение кредитного соглашения.[213]

Кроме того, включение в договор существенных условий является условием действительности договора. При невыполнении данного требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ как не соответствующий закону по содержанию.