В рамках рассмотрения принципов кредитования остановимся на соотношении понятий «принцип кредитования» и «условие кредитования» с целью их разграничения. Необходимость такого разграничения обусловлена формулировкой ст. 1 Закона о банках, в которой при определении банка использована формулировка: «Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять… размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности». Исходя из этого, можно сделать вывод, что возвратность, платность и срочность – это условия кредита. Вместе с тем такой подход представляется не совсем корректным. Под условиями кредита обычно понимают: его предмет (в данном случае – денежные средства), размер процента за пользование кредита, срок возврата кредита и др. При этом условия кредита сходны с условиям кредитного договора, поскольку договор лишь формально закрепляет отношения по кредитованию, т. е. является формой закрепления кредитных отношений.[58]

Таким образом, конкретные условия кредита или кредитного договора основаны на принципах кредитования и отражают их сущность. Так, условие о процентах по кредиту, порядке их расчета, начисления и уплаты заемщиком отражает принцип платности кредита; условие о сроке возврата кредита является воплощением принципа срочности; условие об обеспечении возврата кредита, например залоге конкретной вещи, основано на принципе обеспеченности кредита. Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что принципы кредитования первичны по отношению к условиям предоставления, пользования и возврата конкретного кредита, поскольку условия кредита или кредитных договоров могут быть различными в зависимости от вида кредита, кредитной политики кредитной организации. Указанный подход применим и к потребительскому кредиту.

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является важнейшим открытием в экономике. Положительный эффект от наличия такого института, как кредит, бесспорен. Благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения хозяйственных и личных потребностей граждан. Заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность увеличить свою платежеспособность, расширить хозяйство, т. е. ускорить достижение каких-либо поставленных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо получить в свое распоряжение такие вещи (ценности), которыми, при отсутствии кредита, они могли владеть лишь в отдаленном будущем. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

По определению В. Вундта, цель – это представляемое и желаемое будущее событие или состояние, с которым сообразуются средства, необходимые для ее достижения[59]. Иными словами, цели потребительского кредитования – это те результаты, которые должны быть достигнуты в результате его развития.

Основной целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т. е. «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя»[60]. Потребительский кредит, предоставляемый кредитными организациями физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. В то же время экономическое содержание, виды, свойства и черты потребительского кредита, правовой механизм его регулирования и предоставления соответствующих кредитов населению недостаточно исследованы в литературе.